Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+)

Le Prêt à taux zéro (PTZ) : un coup de pouce pour les primo-accédants

Vous êtes locataire et vous rêvez de devenir propriétaire, mais vous avez du mal à financer votre projet ? Le Prêt à taux zéro est peut-être la solution qu'il vous faut !

Ce prêt immobilier aidé par l'État vous permet d'emprunter sans payer d'intérêts, et ainsi de réduire le coût de votre crédit.

Mais comment fonctionne exactement ce dispositif ? Quelles sont les conditions pour en bénéficier ? Et quels sont ses avantages et ses limites ? Guy Hoquet fait le point sur les évolutions majeures du PTZ en 2025.

Définition : qu'est-ce que le Prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le Prêt à taux zéro (PTZ), aussi appelé PTZ , est un prêt immobilier réglementé qui permet de financer une partie de l'achat ou de la construction de sa résidence principale, sans payer d'intérêts. C'est un prêt dit "aidé", car les intérêts sont pris en charge par l'État, sous forme d'un crédit d'impôt accordé à l'établissement prêteur.

Le PTZ présente plusieurs caractéristiques avantageuses :

• Un taux d'intérêt nul pendant toute la durée du prêt (d'où son nom)
• Une durée de remboursement allongée, jusqu'à 25 ans selon les revenus
• Un différé de remboursement possible, permettant de commencer à rembourser après avoir soldé son prêt principal
• Aucun frais de dossier ni d'assurance emprunteur obligatoire

Le PTZ n'est pas accordé seul, mais en complément d'un ou plusieurs autres prêts immobiliers (prêt bancaire classique, prêt conventionné, prêt Action Logement, prêt épargne logement...).

En 2025, il peut désormais financer jusqu'à 50% du coût total de l'opération (contre 40% auparavant), permettant ainsi de réduire considérablement le montant emprunté et/ou d'allonger la durée de remboursement.

Exemple : Paul et Julie, un couple avec 2 enfants, souhaitent acheter une maison neuve de 200 000 € dans une ville moyenne. Leurs revenus de 3 000 € nets par mois leur permettent d'emprunter 100 000 € sur 20 ans. Grâce au PTZ 2025, ils peuvent financer jusqu'à 100 000 € sur 25 ans, avec un différé jusqu'au remboursement complet de leur prêt principal, sans payer d'intérêts. Leur mensualité globale est ainsi considérablement réduite.

Les conditions d'éligibilité au PTZ

Pour bénéficier du Prêt à taux zéro en 2025, il faut remplir plusieurs conditions cumulatives :

Conditions relatives aux emprunteurs

• Être une personne physique (le PTZ n'est pas ouvert aux SCI)
• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 années précédant l'offre de prêt (sauf exceptions)
• Destiner le logement financé à son habitation principale pendant au moins 6 ans
• Respecter des plafonds de ressources, variables selon la composition du ménage

Nouveauté 2025 : Les plafonds de ressources ont été revus pour s'adapter à la nouvelle configuration du dispositif sans zonage. Des plafonds nationaux uniques s'appliquent désormais à compter du 1er avril 2025, modulés uniquement en fonction de la composition du foyer.

Conditions relatives à l'opération financée

Grande évolution 2025 : Le PTZ est désormais accessible sur l'ensemble du territoire français, sans distinction entre zones tendues et zones moins tendues. La suppression du zonage (zones A, B1, B2, C) est effective depuis le 1er avril 2025.

Vous pouvez désormais financer :

• L'achat ou la construction d'un logement neuf (y compris en VEFA ou location-accession)
• Nouveauté 2025 : L'achat d'une maison individuelle neuve (sous condition de performance énergétique, notamment le respect des normes RE2020)
• Ou financer l'achat d'un logement ancien avec travaux (rénovation ou transformation représentant au moins 25% du coût total de l'opération)
• Respecter des plafonds de prix définis par décret

À noter que le montant maximum du PTZ peut désormais atteindre 180 000 € pour l'achat dans le neuf, selon la composition du foyer et les revenus.

Si toutes ces conditions sont remplies, le PTZ 2025 peut financer une quotité du coût de l'opération pouvant atteindre 50% (contre 40% auparavant), rendant le dispositif nettement plus généreux.

Les modalités de remboursement du PTZ

Le remboursement du PTZ se fait sur une durée de 10 à 25 ans, selon les revenus :

• Nouveauté 2025 : Les bénéficiaires commencent à rembourser leur PTZ uniquement après avoir soldé leur prêt principal, offrant une plus grande flexibilité budgétaire
• La période de remboursement peut varier entre 10 et 25 ans, selon les revenus, ce qui permet d'adapter les mensualités aux capacités de remboursement de chaque foyer 
• Les mensualités sont constantes et sans intérêts

Exemple : Pour leur PTZ de 100 000 €, Paul et Julie ne commenceront à rembourser qu'après avoir fini de payer leur prêt principal. Ils pourront étaler ce remboursement sur une période adaptée à leurs revenus, jusqu'à 25 ans, rendant ainsi l'opération beaucoup plus abordable.

À noter : il est possible de rembourser son PTZ par anticipation, en tout ou partie, sans frais ni pénalités. Cela peut être intéressant en cas de revente du bien ou de renégociation du prêt principal.

Les avantages et les limites du PTZ 2025

Le PTZ 2025 présente de nombreux avantages renforcés pour les primo-accédants :

• Il permet désormais de financer jusqu'à 50% de l'achat sans payer d'intérêts, ce qui réduit encore plus significativement le coût du crédit
• Nouveauté 2025 : Il est désormais accessible sur tout le territoire, sans distinction de zones
• Nouveauté 2025 : Il inclut désormais les maisons individuelles neuves, élargissant considérablement les possibilités pour les primo-accédants
• Il offre des possibilités de différé de remboursement optimisées, ce qui diminue la mensualité globale et la rend plus supportable
• Il peut être cumulé avec la plupart des autres aides à l'accession (prêt Action Logement, APL accession, prêt épargne logement...)
• Il n'impose pas de frais de dossier ni d'assurance emprunteur (même si celle-ci reste vivement conseillée)
• Il est distribué par la plupart des banques, en même temps que le prêt principal, selon une procédure unifiée

Le PTZ conserve quelques conditions à connaître :

• Il reste réservé aux primo-accédants sous plafonds de ressources, ce qui en fait un dispositif à vocation sociale
• Pour l'ancien, les travaux doivent représenter au moins 25% du coût total avec un accent sur la rénovation énergétique
• Il impose de rester propriétaire occupant pendant au moins 6 ans, sous peine de devoir rembourser les intérêts
• Des conditions de performance énergétique s'appliquent, notamment le respect des normes RE2020 pour les maisons individuelles neuves

Malgré ces conditions, le PTZ 2025 se présente comme un véritable "coup de pouce renforcé" pour concrétiser son premier achat immobilier. Avec l'augmentation du financement jusqu'à 50%, la suppression du zonage et l'inclusion des maisons individuelles neuves, c'est un outil encore plus efficace pour solvabiliser les ménages et soutenir la construction neuve.

Guy Hoquet répond aux questions sur le Prêt à taux zéro 2025

L'essentiel à retenir sur le PTZ 2025

1. Le PTZ 2025 est un prêt immobilier complémentaire qui permet de financer jusqu'à 50% de l'achat de sa première résidence principale sans payer d'intérêts.
2. Nouveauté majeure : il est désormais accessible sur tout le territoire sans zonage et inclut les maisons individuelles neuves sous conditions de performance énergétique.
3. Son remboursement intervient après avoir soldé le prêt principal, sur une durée pouvant aller jusqu'à 25 ans, avec des mensualités constantes sans intérêts.
4. Il présente des avantages renforcés (financement jusqu'à 50%, couverture géographique étendue, inclusion des maisons individuelles neuves) tout en conservant sa vocation sociale au profit des primo-accédants.

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